Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций
В современном мире большинство страховых компаний предоставляют услуги по страхованию имущества юридических лиц. Какие виды имущественных рисков они покрывают?
Основные группы рисков, покрытие которых обеспечивается договором страхования, включают:
- Пожар;
- Удар молнии;
- Взрывы: преимущественно – газового оборудования, паровых котлов, газопроводов;
- Стихийные бедствия: наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы, оползни и другие подобные явления;
- Воздействие воды: подтопление от соседних объектов или грунтовых вод, прорывы водо- и теплопроводов, противопожарных систем;
- Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, хулиганство;
- Разбивание окон, витрин и других стеклянных конструкций;
- Падение посторонних предметов: деревьев, световых опор, летательных аппаратов и их частей;
- Наезд наземного транспортного средства.
Из всех этих рисков наиболее распространенные окажутся пожар и порча имущества водой, поэтому они чаще всего входят в страховой полис предприятия. Но страховые компании также предлагают застраховать имущество от других сбоев, например, электрического возгорания и поломки механизмов, порчи продуктов и др.
Количество объектов имущества, которые покрывает страховка, определяется отдельно с каждым юридическим лицом. Лучше всего застраховать все производственные, складские помещения, офисы и всю существующую технику и мебель.
Страховые компании также готовы оформить документы на следующие виды движимого и недвижимого имущества:
- Все виды сооружений, строений, зданий, помещений;
- Недострой;
- Инженерные сети;
- Оборудование всех типов: производственное, торговое, офисное;
- Инвентарь, технику: бытовую, электронную, вычислительную;
- Мебель, предметы интерьера;
- Товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
- Наличные деньги в кассах и сейфах;
- Транспортные средства, находящиеся на хранении (не используемые);
- Земельные участки;
- Имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т. д.).
Страховка для юридических лиц может предоставляться как на имущество в комплексе, так и на отдельные объекты по выбору клиента, включая отдельные конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.
Особенности страхования юридического имущества
Каждый вид страхования имеет свои особенности, которые необходимо тщательно изучить и обсудить с страховщиком до заключения договора. Правила страхования юридического имущества устанавливают, что страховые выплаты будут выплачиваться только в том случае, если предприятие не было виновно в порче имущества вследствие неосторожности или по другим причинам. Например, страховщик не будет возмещать убытки, если пожар произошел из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, а предприятие было уведомлено о необходимости их устранения, но не приняло соответствующих мер.
В каждом случае наличие страхового случая следует подтвердить экспертными заключениями: актом от МЧС после пожара, протоколом полиции в случае кражи, заключением газовой службы при взрыве газового оборудования и т. д. Для ряда страховых компаний выплата страхового возмещения возможна только при начале уголовного дела.
Как правило, до заключения договора страховщик может потребовать от юридического лица устранения нарушений правил хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может вызвать разрушение помещений, затопление, пожар и другие происшествия.
Что касается объема покрытия, то особенности страхования юридического имущества позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.
Оформление договора на страхование имущества компании обычно происходит на срок в диапазоне от 1 до 12 месяцев, реже – на два или три года. Однако, для тех, кто желает застраховать имущество, но возможно в течение года передать его в пользование другим лицам, доступен краткосрочный вариант страхового покрытия. В этом случае договор заключается на год, а при переходе имущества другому юридическому лицу страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора и экспертизу.
Тарифы страховых компаний устанавливаются в диапазоне 0,5–1,5 % от стоимости застрахованного имущества, также называемой страховой суммой. В некоторых случаях, для определения страховой суммы может быть задействован оценщик.
Оплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку, или же в виде ежеквартальных платежей, причем размеры последних не обязательно должны быть равными. Какие факторы влияют на размер тарифа?
- количество застрахованных рисков;
- стоимость и размер имущества компании;
- техническое состояние имущества (степень износа);
- наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия;
- вероятность возникновения рисков, таких как нахождение поблизости опасных производств или географическое расположение объекта;
- квалификация сотрудников компании;
- уровень доходов предприятия;
- размер франшизы и другие факторы.
Стратегия страхования имущества юридических лиц в России постепенно изменяется: компании всё чаще страхуют свое имущество, обращаясь к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Мелкие взносы на период страхования позволяют гарантировать континуированность бизнеса в сложных ситуациях.
Кроме того, многие страховые компании предоставляют скидки и льготные тарифы на страхование имущества своим постоянным клиентам, если у них ранее не возникало страховых случаев. Кроме того, дополнительными стимулами к страхованию имущества юридических лиц служат требования кредитных организаций и иностранных инвесторов, к наличию страховки, а также некоторые налоговые льготы, описанные в статье 263 Налогового кодекса РФ.
Фото: freepik.com