Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно
При правильном использовании кредитной карты можно эффективно планировать свой бюджет. Однако, если вы не знаете всех правил и будете распоряжаться ею бездумно, можете рисковать погрузиться в долги. Настоятельно рекомендуется обладать финансовой грамотностью и элементарной дисциплиной, чтобы установить успешные отношения с банком, который выдал вам "кредитку".
При оформлении кредитной карты банк перечисляет на счет кредитные средства, которыми вы можете воспользоваться, сняв их в наличных или оплатив покупки с помощью карты в магазинах через терминал. Второй вариант является более выгодным с точки зрения условий, поскольку при снятии наличных взимается комиссия и не предоставляется льготный беспроцентный период.
Перед вами статья о правилах использования кредитной карты. Обращаем ваше внимание на то, что данные правила и условия могут отличаться в зависимости от банка и ваших личных договоренностей. Однако, большинство правил имеют общий характер.
В начале использования кредитной карты, необходимо оформить договор с банком. Обратите внимание на то, что на обороте карты должна быть ваша личная подпись, совпадающая с подписью в вашем паспорте. Карте также будет прилагаться ПИН-код из четырех цифр, который следует запомнить и не хранить нигде вместе с картой.
Если вы получили карту в банке, то высокая вероятность того, что сотрудник уже ее активировал в вашем присутствии. Если же вы хотите активировать карту самостоятельно, то вам следует обратиться к информации, которая была выдана вместе с картой.
Для снятия наличных в банкомате вы должны ввести корректный ПИН-код и выбрать нужную сумму. Однако, следует учитывать, что чаще всего банки взимают комиссии от 2% до 8% от суммы снятия, при этом чаще всего существуют также ограничения на минимальную комиссию, которая может быть больше 500 рублей за операцию. Поэтому если у вас есть выбор, то лучше использовать другие способы оплаты и не снимать наличные. Кроме того, учтите, что льготный период может не распространяться на снятие наличных.
В случае утери карты или угрозы мошенничества, вашу карту лучше заблокировать, для этого нужно обратиться в ваш банк или воспользоваться функцией интернет-банкинга.
Погашение долга по вашей кредитной карте зависит от двух условий: ежемесячного внесения минимального платежа, который составляет от 5 до 10% от потраченной по карте суммы, и возврата всей ранее потраченной по карте суммы до окончания льготного беспроцентного периода. Деньги можно внести через банкоматы, кассы банка, интернет-банкинг, мобильный банкинг или путем перевода с карты на карту на сайте банка.
Будьте внимательны при оформлении договора и внимательно читайте условия, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, подобную случаю, описанному в конце статьи.
Льготный период, или грейс-период, представляет собой определенный срок времени, в течение которого заемщик может использовать деньги банка без уплаты процентов. Однако, чтобы воспользоваться данной возможностью, необходимо соблюдать несколько условий: регулярно погашать долг, вносить ежемесячный минимальный платеж и погасить задолженность полностью до окончания грейс-периода. Обычно, этот срок составляет около 55 дней, однако у некоторых банков он может быть меньше.
Существует три возможных варианта расчета грейс-периода. Первый вариант основан на расчетном периоде, который обычно составляет 30 дней, после чего начинается платежный период, который может длиться от 20 до 25 дней. В результате грейс-период составит 50-55 дней. Например, такую схему применяют Сбербанк и "ЮниКредит Банк".
Второй вариант предполагает установление фиксированного периода времени после первой покупки, который и является грейс-периодом. Такой подход используется в "Альфа-Банке".
Наконец, третий вариант, самый редкий, представляет собой отдельный льготный период для каждой покупки, который погашается в порядке расходных операций по карте.
Кредитный лимит – предельная сумма, на которую банк готов выдать кредитную карту. Его рассчитывают на основании ваших финансовых данных, а также кредитной истории. Главный критерий определения лимита – это правило, согласно которому размер ежемесячного платежа на карте не должен превышать 30% от вашего дохода. Например, если ваш заработок составляет 50 000 рублей в месяц, то максимальный кредитный лимит составит около 300 000 рублей.
Однако, размер лимита может зависеть от ряда других факторов, включая вашу возраст и место работы, а также наличие долгов и финансовых обязательств. Когда вы оформляете простую карту на два документа, кредитный лимит может не превышать 100 000 рублей.
Интересно, что по данным Национального бюро кредитных историй с начала 2018 года кредитный лимит на кредитные карты продолжал уменьшаться. Однако, в 3-м квартале средний размер лимита увеличился на 5,3% и составил 48,2 тыс. рублей.
Как рассчитать проценты по кредитной карте
Если вы не успели вернуть весь долг за период действия льготного периода, то вам придется заплатить проценты за все дни использования кредитных средств на карте. Для понимания, какие проценты вам придется оплатить, важно определить дату начала льготного периода. Эту дату, как правило, указывает банк в договоре, и она может зависеть от даты активации карты или даты первой покупки.
Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа. Если вы не уложитесь в этот размер, то на вас могут быть наложены штрафы.
Например, если вы расплачивались картой в течение 53 дней, а льготный период длился только 50 дней, то вам придется заплатить проценты на сумму, которую вы потратили за эти 3 дня. Предположим, что вы потратили 30 000 рублей, а ставка по карте составляет 25%. Расчет процентов происходит по следующей схеме: процентная ставка умножается на потраченную сумму и на количество дней пользования кредитом. Полученный результат делится на количество дней в году.
Таким образом, в данном случае проценты будут рассчитаны следующим образом: ((30 000*25%)*3)/365 дней = 246,58 руб. К этой сумме также следует добавить штраф за образовавшуюся задолженность.
Выгодные способы погашения кредита
Задолженность по кредитной карте можно погасить двумя способами. Первый — единовременный платеж, покрывающий всю задолженность в период льготного периода. В этом случае вам необходимо оплатить потраченную сумму по кредитной карте в установленные сроки, что гарантирует вам сохранение процентной ставки на следующий месяц. Этот метод считается наиболее удобным и популярным, поскольку банк уведомляет вас о необходимости оплаты.
Второй способ — это обязательные минимальные платежи, которые устанавливает банк. Вы постоянно имеете на своем счете задолженность, с которой выплачиваете небольшую сумму каждый месяц, не закрывая полностью долг.
Однако необходимо помнить, что за просрочку минимального платежа начисляются пени, и такой платеж подвергается штрафу. «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки, «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» взимает фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.
Также не забывайте об ежегодной стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять от 800 до 6000 рублей. Эта комиссия списывается после активации карты и формирует задолженность на карте. Стоит отметить, что чем более престижная карта, тем выше будет стоимость обслуживания. Например, карты Visa Gold предоставляют своим владельцам право пользоваться сервисами «Мир привилегий», которые доступны в разных странах мира. А если вы оформите карту MasterCard категории Platinum, то сможете стать участником программы «Бесценные города», которая дает возможность получать привилегии при посещении разнообразных культурных мероприятий.
Фото: freepik.com