Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?
Многим знакомо словосочетание «кредитная история», особенно тем, кто хоть раз сталкивался с оформлением кредитной карты или брал кредит. Именно благодаря этому досье можно определить, имеет ли человек возможность получить новый заем или же ему придется рассчитывать только на свои личные финансовые ресурсы.
Статистика говорит о том, что как минимум 85-90% россиян сталкивались с необходимостью брать кредит хоть раз в жизни. Стоит отметить, что в период экономического кризиса люди чаще прибегают к заемным средствам, поэтому ни для кого не является секретом, что в августе 2022 года спрос на кредитные карты среди наших сограждан увеличился на четверть (источник: "РБК", URL: https://www.rbc.ru/).
А как можно самостоятельно проверить свою кредитную историю и улучшить ее, читайте в данной статье.
И может сам заемщик, чтобы убедиться в своей платежеспособности или исправить ошибки, которые могут повлиять на его кредитный рейтинг. Для этого нужно обратиться в одно из БКИ и запросить свое кредитное досье.
Кредитная история является важным инструментом для контроля финансового поведения человека и оценки его кредитоспособности. Поэтому необходимо тщательно следить за своим платежным поведением и своевременно выплачивать задолженности по кредитам, чтобы не получить негативную отметку в кредитной истории, которая может затруднить получение кредитов в будущем.
В целом, кредитная история — это неотъемлемая часть финансовой жизни человека, и каждый должен понимать ее значение и следить за своим кредитным рейтингом. Это поможет не только избежать проблем при получении кредитов, но и сэкономит время и деньги в будущем.
Кредитная история – это важный документ, который состоит из четырех частей, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».
Титульная часть включает ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
Основная часть содержит различную информацию о заемщике, такую как контакты человека, информацию о его дееспособности, а также наличие статуса предпринимателя и фигурирование в деле о банкротстве. Кроме того, в основной части указывается информация об имеющихся кредитах, в том числе об уровне ежемесячных платежей, об их обеспечении, а также о наличии или отсутствии просроченных выплат, выполнении решения суда и наличии поручительств. Также в основной части содержится индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе анализа информации о человеке и его истории выплаты кредитовых средств. С 2022 года БКИ должны оценивать кредитоспособность заемщика, указывая факторы, которые максимально влияют на этот показатель на основе единой шкалы оценки – от одного (самая низкая кредитоспособность) до 999 (очень высокая кредитоспособность) пунктов, обеспеченной цветовой дифференциацией визуальной обработки.
Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории и о пользователе. При уступке права требования по договору займа, в закрытой части также указываются сведения о приобретателе этого права.
Информационная часть фиксирует каждое обращение человека за кредитом и ответ на него, а также содержит информацию о просрочках по выплатам в течение 90 дней в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».
Одна из самых распространенных причин ухудшения кредитной истории - это просрочки ежемесячных платежей по взятым в прошлом кредитам. Банки могут учитывать, насколько долго и часто эти просрочки происходили. Значительно негативно на документ может повлиять наличие различных долгов, таких как долги по кредитной карте, налогам, коммунальным услугам, неоплаченным штрафам, а также наличие прошлых банкротств или судебных решений о взыскании долга. Очень важно помнить, что одновременное обращение за кредитом в разные банки и частые запросы информации по кредитной истории также могут испортить ее.
Бывает, что на кредитный рейтинг заемщика влияют не зависящие от него факторы, такие как технические ошибки. Например, если заемщик оформил заявку на кредит, согласовал его получение, но в конечном итоге передумал и деньги брать не стал, в его кредитной истории может появиться неоплаченный кредит. Также, в 2022 году, многие банки должны перейти на новый формат формирования глубины просрочки, а не все финансовые организации готовы к такому переходу. Это может привести к тому, что у заемщика может оказаться неполная кредитная история.
Ошибки в кредитной истории могут существенно снизить кредитный рейтинг. В случае обнаружения ошибок в истории следует подать заявление на их оспаривание. Кроме того, мошенники могут сознательно портить кредитную историю, беря кредиты по украденным паспортам.
Если заемщик никогда не брал кредит, это не означает, что у него идеальная кредитная история. Банки могут оценить кредитную историю человека только тогда, когда он уже брал несколько кредитов и вовремя расплачивался по ним. Даже если у заемщика есть непогашенный кредит, но он все еще своевременно вносит платежи по нему, банк может считать его благонадежным и выдать ему новый кредит.
Следует также помнить, что объем просрочки по розничным кредитам в России увеличился почти на 5% за первое полугодие 2022 года. Получение нового кредита может быть затруднительным, пока заемщик не исправит свою кредитную историю. Банки делают все возможное, чтобы снизить свои риски.
Узнать свою кредитную историю бесплатно может любой гражданин не более двух раз в год, согласно законодательству. Для получения отчета можно выбрать один из двух вариантов: получить его дважды по электронной почте или однажды на бумажном носителе и однажды - в электронном виде. Конечно же, за вознаграждение можно получить выписку о своей кредитной истории неограниченное количество раз.
Однако, чтобы получить отчет, необходимо выяснить, в каком бюро кредитных историй хранится данная информация. Это можно сделать через запрос в Центральный каталог кредитных историй.
Также можно обратиться за помощью в бюро кредитных историй, которое собирает, хранит и предоставляет записи о кредитах. Однако, необходимо знать, что таких бюро несколько.
Для получения более конкретной информации о своей кредитной истории, необходимо обратиться в соответствующее бюро. Для этого можно воспользоваться порталом госуслуг, официальным сайтом Банка России или направить запрос через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив.
Запрос кредитной истории может отправить не только сам заемщик, но и кредитная организация или страховая компания. Однако, только заемщику предоставляется весь документ. Кредитор и страховая компания получают только информационную часть, которая содержит сведения о полученных кредитах, отказах в кредитовании, пропуске платежей и т.д. Основную часть кредитного отчета компания может получить только при наличии письменного согласия заемщика.
Многие граждане полагают, что следить за своей кредитной историей нет необходимости. Тем не менее, это заблуждение. В первую очередь, знание своей кредитной истории приходит на помощь тем, кто собирается получить заем. Это дает возможность заранее расчета своих шансов на получение нужной суммы.
Важно отметить, что полезно ознакомиться с кредитной историей каждому, кто брал кредиты за последние семь лет. Нередко возникают ситуации, когда человек не знает о существовании финансовой задолженности, либо банк не передал все данные о погашении займа.
Одним из способов контроля за кредитной историей является подписка на ежемесячное ее получение. Это позволяет следить за точностью данных о внесенных платежах и запросами на кредитную историю. Как подключить подписку? Регулярное получение кредитной истории позволяет узнать о том, не были ли оформлены на ваше имя мошеннические кредиты и не было ли допущено ошибок со стороны банка. Получение такой информации вовремя позволит сохранить репутацию заемщика.
Существует другой способ получения кредитной истории - ее можно запросить самостоятельно, выбрав бесплатный ежегодный лимит. В то же время придется заплатить небольшую сумму за каждый запрос на получение "дела" - примерно 450 рублей. Другой вариант - оформление подписки на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история будет направлена в зашифрованном виде на указанную электронную почту. Такое обслуживание предоставляется Национальным бюро кредитных историй.
Кроме того, существуют услуги для защиты граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте о новых заявках на кредитную историю, записях об оформленных кредитах или изменениях в паспортных данных. Получив такое уведомление и осуществив проверку кредитной истории в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Сервис для защиты от мошенников можно найти на сайте https://nbki.ru/.
Как улучшить кредитную историю
В наше время проверка кредитной истории стала обязательной процедурой при рассмотрении заявок на получение кредита. Однако, если кредитная история испорчена и кредитный рейтинг низкий, то надежд на получение выгодного кредита не стоит. Заемщики с просрочками задаются вопросом, как повысить кредитный рейтинг и улучшить свою кредитную историю.
Сразу отметим, что изменить информацию в кредитной истории невозможно. Однако, есть несколько способов, которые могут помочь улучшить кредитную историю.
Распространенным способом является разбор долгов: необходимо погасить все просрочки и выплатить все штрафы, включая задолженности за коммунальные услуги, перед операторами сотовой связи и т.д.
Также стоит закрыть кредитные карты, которые больше не нужны, а при наличии нескольких кредитных договоров по возможности уменьшить их количество или объединить их с помощью рефинансирования.
Открытие депозитного счета и регулярное его пополнение также может положительно повлиять на кредитный рейтинг. Это продемонстрирует кредитным организациям стабильность финансового положения человека.
Также можно воспользоваться небольшим потребительским кредитом или кредитной картой и вовремя вносить все платежи по ним. Даже если заемные деньги не нужны, можно воспользоваться деньгами банка, таким образом увеличив продолжительность кредитного стажа. В будущем, если появится необходимость в получении кредита, новые данные сыграют важную роль.
Кроме того, можно стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей. Это также может помочь улучшить кредитный рейтинг.
Для тех, у кого кредитная история испорчена не по своей вине, стоит оспорить ложную информацию, подав заявление в кредитную организацию об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.
Также некоторые банки предлагают своим клиентам специальные программы для улучшения кредитной истории.
Если все вышеперечисленные способы не подходят, можно дождаться, пока кредитная история обнулится сама. Однако стоит учитывать, что новые кредиты нельзя брать в течение семи лет, которые являются сроком хранения кредитной истории.
Эксперты рекомендуют проверять свою кредитную историю через несколько дней после погашения долга перед банком, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных займов. Помните, что проявление ответственности и добросовестности при платежах по займам и кредитам помогут в будущем облегчить кредитный рейтинг.
Cайт, который позволяет проверить свою кредитную историю онлайн, давно работает в России. Сегодня в стране функционируют 7 таких сайтов, но самым известным и крупным считается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Этот ресурс был внесен в государственный реестр бюро кредитных историй в 2006 году и с тех пор его специалисты собирают, хранят и предоставляют записи о кредитах клиентов. По данным НБКИ, в его базе уже содержится информация о 100 млн заемщиков.
Национальное бюро кредитных историй также заботится о безопасности клиентов и разрабатывает программы, которые помогают максимально защитить личные данные заемщиков. Например, каждый желающий может оформить подписку на получение кредитной истории. За символическую плату каждый месяц подписчик получает запароленный архив с данными о своих финансовых делах на электронную почту, а пароль к архиву приходит в виде SMS. Защита личных данных на высшем уровне.
НБКИ также предлагает сервис, который поможет клиенту вовремя защитить свои финансы и репутацию. Благодаря SMS-уведомлениям, заемщик получит информацию о новых заявках на получение кредита, о выдаче займа или изменениях в паспортных данных. Такой контроль позволяет быстро реагировать на мошеннические действия.
Не последнюю роль в работе Национального бюро кредитных историй играет возможность быстрой и удобной онлайн-проверки кредитной истории. Любой желающий может проверить свой персональный кредитный рейтинг всего за несколько минут, а также самостоятельно оценить свою финансовую репутацию и узнать причины отказа в выдаче кредита. Все это можно сделать на сайте НБКИ в удобное время и без очередей.
Источником информации о Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) является сайт компании. Он был внесен в государственный реестр бюро кредитных историй в 2006 году и входит в тройку крупнейших бюро в РФ.
Фото: freepik.com